南安房貸出新政貸款可“停本還息”

今年以來，房貸市場陸續(xù)回暖，南安各銀行實行新的房貸政策，首次購房首付比例降至兩成，貸款利率9折幾乎成為標配。近日，記者走訪南安多家銀行發(fā)現(xiàn)，住房按揭貸款的還款方式又有了新選擇。為了減輕前期還款壓力，市民可選擇停本還息的還款方式，在約定期限內(nèi)只還利息不還本金，相當于給予市民一定的寬限期。

“停本”期限最長8年

辦理過貸款的市民對銀行還款規(guī)定并不陌生。通常1年以內(nèi)的消費貸款可以實行按月結(jié)息，到期一次性償還本金，但長期限的貸款一般都按照等額本金或等額本息的方式還款。

日前，記者走訪銀行了解到，福建海峽銀行南安支行推出了靈活的還款方式，除了常見的還款方式外，現(xiàn)增加了停本還息方式，即在約定的期間內(nèi)只還利息，不還本金，等約定期滿后再轉(zhuǎn)為等額本息或等額本金還款方式。據(jù)福建海峽銀行南安支行工作人員介紹，停本期限不超過個人住房按揭貸款期限的三分之一且最長不超過8年，按停本期限的不同，分為3年停本、5年停本和8年停本3種期限。“客戶可以申請多長時間的停本期限，則是根據(jù)借款人的年齡及其家庭收入劃定的檔次來確定的。”

無獨有偶，建設銀行南安支行同樣也推出了停本還息的還款方式。市民辦理房屋按揭貸款，停本期為1年，從第二年開始，客戶就正常償還本金和利息。“停本期間的利息和整體利息的計算方式是一樣的，并不用多付利息。”建設銀行南安支行工作人員表示，停本還息可以說是一種延遲還款的方式，比如客戶原本辦理的是20年還款期限，又申請了1年的停本還息，相當于整個還款期限延長為21年。

除了上述還款方式外，還有部分銀行推出了自主月供的還款方式，即彈性尾款還清，指貸款到期前按月分次償還部分貸款本息與期末一次性償還剩余貸款本息相結(jié)合的還款方式。一銀行工作人員舉例道，客戶抵押貸款期限8年，利息按8年計算并攤到每個月的還款額中。不過本金并不是按照8年計算月供，而是采取“變通”方式，按20年計算每月還款額，并與利息一起還款，剩余本金在最后一期時一起還清。

業(yè)內(nèi)人士分析，采用停本還息的方式，在約定期限內(nèi)，客戶僅還利息，可以減輕借款人先期的還款壓力。采用自主月供的還款方式，將本金期限拉長來計算月供，先期月供中本金還得少，也可以減輕先期還款壓力。此外，客戶若覺得還款壓力實在太大，還可以申請變更還款期限，即可以申請不同的年限。但申請后的總年限不可超過該產(chǎn)品規(guī)定的總的還款期限。值得注意的是，辦理變更還款期限還需要變更抵押登記的程序，流程相對復雜，建議客戶非到必要的時候，不要辦理還款期限變更。

房貸切記按時足額還款

目前，南安多數(shù)銀行針對房貸均是推出浮動利率，即在辦理按揭貸款后，當年遇有銀行利率調(diào)整，利率從次年的1月開始調(diào)整。在降息周期中，浮動利率可根據(jù)整體政策調(diào)整，比固定利率合算，也符合市民的普遍要求。

銀行人士表示，房貸和信用卡不同，多數(shù)銀行的信用卡還提供容時容差服務，客戶只要在容時期內(nèi)還款，以允許差異的金額還款，都可算按時全額還款。“但是房貸務必要按時足額還款，如果逾期或者未足額還款就會被銀行記錄在案，并體現(xiàn)在個人信用報告中，將會影響個人信用情況，對以后的借貸造成麻煩。”

南安首次購房買二手房首付最低二成

今年以來，房貸政策持續(xù)松綁，南安房貸市場迎來了史上最寬松的房貸政策。2016年南安樓市成績單出爐，商品房和二手房交易都呈現(xiàn)回暖的態(tài)勢。昨日，記者走訪南安多家銀行了解到，二手房按揭貸款迎來政策春天，目前，市民購買二手房，如果是首次購房，也能夠享受兩成首付，利率九折的優(yōu)惠。

據(jù)了解，2016年1-3月南安住宅成交存量352套，同比增長11.39%;成交面積為4.28萬平方米，同比增長0.00%;成交金額為14618.68萬元，同比增長12.58%;平均成交單價為每平方米3414元，同比增長12.49%。不難看出，二手房的交易在持續(xù)上升。

建設銀行南安支行工作人員表示，該行今年推出了最優(yōu)惠的二手房按揭貸款政策。市民如果是首次購房，可以享受兩成首付，實行九折利率的優(yōu)惠;如果居民首套房貸款已結(jié)清，家庭再次購買普通住房，首付比例按照30%執(zhí)行，利率同樣實行9折優(yōu)惠;如果居民有1套住房且相應購房貸款未結(jié)清，現(xiàn)在購買改善調(diào)價的普通住房，首付比例按照30%執(zhí)行，利率實行基準利率的1.1倍;如果居民名下有二套房產(chǎn)，一套已還清，一套貸款未結(jié)清，居民申請新購房產(chǎn)，首付按照40%執(zhí)行，利率實行基準利率的1.1倍。

記者了解到，各家銀行推出的二手房貸政策與一手房貸政策一樣。對于居民首次購房，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵儲銀行等首付比例均按照20%實行，利率可以達到9折。具體來說，對于家庭首套房貸款已結(jié)清，再次購買普通住房，工商銀行規(guī)定首付比例按照30%執(zhí)行，農(nóng)業(yè)銀行首付兩成即可，利率可實行9折優(yōu)惠。而對于有1套住房且相應購房貸款未結(jié)清的居民家庭，再次申請商業(yè)性個人住房貸款購買普通住房的，多數(shù)銀行執(zhí)行首付比例為30%，利率為基準利率的1.1倍。

記者了解到，相比一手新房，二手房的貸款更“零碎”。一手房貸款，一般由銀行與樓盤合作，每次開盤簽約或放貸均是批量操作，放貸額度也比較可觀。而二手房貸款的額度相對較小，而且都是單戶操作，無法批量處理。

因此，過去一些中小銀行很少碰二手房貸款。在前兩年資金緊張的時期，各家銀行雖然沒有停止二手房貸政策，但基本上也不會主動推廣。如今，受經(jīng)濟形勢影響，各家銀行業(yè)務推廣面臨困難，二手房按揭貸款以不動產(chǎn)為抵押，貸款質(zhì)量相對較好。此外，央行多次降準，銀行流動性增加，資金充足。多位銀行人士表示，目前二手房按揭貸款審核發(fā)放都較為寬松，無須排隊。

(來源：南安商報 記者王小清)