在浙江省寧波市，一位客戶正在當(dāng)?shù)氐墓ど蹄y行網(wǎng)點使用智能機具領(lǐng)取銀行卡。 沈穎俊攝

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)流程、服務(wù)渠道、產(chǎn)品形態(tài)產(chǎn)生了深度影響——

金融科技成銀行轉(zhuǎn)型“加速器”

金融科技的快速發(fā)展對銀行業(yè)務(wù)流程、服務(wù)渠道、產(chǎn)品形態(tài)產(chǎn)生了深度影響，主要表現(xiàn)為信貸流程標(biāo)準(zhǔn)化、客戶服務(wù)智能化、投資顧問數(shù)據(jù)化，促進銀行業(yè)加快了轉(zhuǎn)型升級步伐。金融科技的迅速崛起，也為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了新生態(tài)

談及銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，業(yè)內(nèi)人常打的比方是“從算盤到鼠標(biāo)”，這一變化帶來的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)流程、服務(wù)渠道、產(chǎn)品形態(tài)的深度影響。

近年來，以金融科技為代表的技術(shù)力量快速興起，網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化趨勢逐漸明晰。在此作用下，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級步伐加快，其嬗變邏輯表現(xiàn)為信貸流程標(biāo)準(zhǔn)化、客戶服務(wù)智能化、投資顧問數(shù)據(jù)化。

“一直以來，銀行業(yè)都是新技術(shù)應(yīng)用的實踐先鋒，銀行業(yè)務(wù)與新技術(shù)相伴相生、互相促進。”華夏銀行副行長關(guān)文杰表示，金融科技的迅速崛起，為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了新生態(tài)。

信貸流程標(biāo)準(zhǔn)化

“從1個月到1分鐘”，這是重慶一位小企業(yè)負責(zé)人對銀行放貸速度變化的突出感受。

每到春節(jié)前夕，重慶市豐蛋源畜禽養(yǎng)殖有限公司往往要被超市壓兩個月的回款，公司面臨資金鏈吃緊的困難。該公司財務(wù)主管夏顯蓉說，企業(yè)對短期貸款的需求比較強烈，最希望快速放款。

但是，按照傳統(tǒng)信貸模式，銀行獲取、評價企業(yè)信用的成本比較高，往往要看“三品”“三表”，即產(chǎn)品、押品、人品;電表、水表、納稅申報表。一般來說，從申請到最后放款有時甚至要1個月。“讓我意外的是，銀行網(wǎng)絡(luò)貸款竟然能1分鐘到賬。”夏顯蓉說。

信貸業(yè)務(wù)提速，正是金融科技助力的結(jié)果。據(jù)了解，銀行以企業(yè)的結(jié)算、流水?dāng)?shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合工商、稅務(wù)、法院等外部信息為企業(yè)畫像，進而為其構(gòu)建信用模型，判斷信用風(fēng)險，核定授信額度，并實現(xiàn)自動審批、自動放款。

工行網(wǎng)絡(luò)融資中心總經(jīng)理李新彬表示，該行將信貸業(yè)務(wù)分為標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化兩類，前者更適合網(wǎng)絡(luò)融資模式，這有助于減少服務(wù)層級，提升融資效率，契合小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求。

“值得注意的是，此前小微企業(yè)大多單體經(jīng)營，近年來逐漸轉(zhuǎn)為以核心企業(yè)為中心的供應(yīng)鏈經(jīng)營，這更為銀行線上挖掘企業(yè)數(shù)據(jù)、以數(shù)據(jù)構(gòu)建信用提供了契機。”李新彬說。

在此基礎(chǔ)上，為更好服務(wù)供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)，9月27日，中國工商銀行還正式發(fā)布了兩大網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品——大數(shù)據(jù)金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品。

客戶服務(wù)智能化

智能銀行、智慧銀行、掌上銀行……當(dāng)下，銀行的服務(wù)渠道、方式正不斷升級。

一方面，除了早已互聯(lián)網(wǎng)化的網(wǎng)上銀行、手機銀行，線下網(wǎng)點也借助金融科技的力量完成了智能化改造;另一方面，銀行從“坐商到行商”，深挖客戶借貸、消費、偏好等數(shù)據(jù)，主動營銷，為其定制專屬金融服務(wù)。

在線下網(wǎng)點的智能化改造中，工行的模式頗具代表性。“為適應(yīng)客戶多層次、個性化、便利化的金融服務(wù)需求，我們一直在探索智能設(shè)備輔助人工服務(wù)的智能服務(wù)模式。”該行相關(guān)負責(zé)人說。

記者在工行北京地區(qū)多家網(wǎng)點觀察到，智能機具種類已得到大幅拓寬，除了傳統(tǒng)網(wǎng)點常見的ATM、查詢繳費機、轉(zhuǎn)賬匯款機，還出現(xiàn)了智能終端、即時制卡機、產(chǎn)品領(lǐng)取機等“新面孔”。

“據(jù)測算，客戶使用智能服務(wù)比在柜臺節(jié)省了70%至80%的時間，既提高了服務(wù)效率，又提升了客戶體驗。”工行上述負責(zé)人說，該行境內(nèi)網(wǎng)點今年將全部實現(xiàn)智能服務(wù)。

在線上服務(wù)升級過程中，金融科技更是備受商業(yè)銀行重視。

“招行每一個劃時代的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，都離不開金融科技的助力。”招商銀行副行長劉建軍說，該行正在發(fā)起一場由金融科技驅(qū)動的渠道優(yōu)化、服務(wù)升級革命，以建平臺、引流量、接場景為重點，提升消費金融的體系化運營能力，為客戶提供專屬金融服務(wù)。

投資顧問數(shù)據(jù)化

值得注意的是，曾被視為必須由線下人工理財師“一對一”完成的投資顧問業(yè)務(wù)，也正在試圖擁抱人工智能。

智能投資顧問，又稱機器人投顧，是一種財富管理途徑，用機器和程序替代人力，實現(xiàn)投資決策自動化、資產(chǎn)配置網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)化，從而提高效率和有效性。

此前，證券公司、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方理財平臺已搶先試水智能投顧。隨后，招行推出摩羯智投，專注于基金組合配置服務(wù)，成為首家探索智能投顧業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。

雖然探索者眾多，但業(yè)內(nèi)也不乏對智能投顧的質(zhì)疑之聲：第一，智能投顧的核心之一是模型構(gòu)建，當(dāng)前的參與機構(gòu)能否保證模型數(shù)據(jù)來源多樣性、有效性?第二，智能投顧的另一個核心是模型的自我修正能力，伴隨市場變化，參與機構(gòu)如何解決模型的自我學(xué)習(xí)、修正難題?

“為此，華夏銀行正在研究機器流程自動化技術(shù)，并將其作為人工智能的關(guān)聯(lián)技術(shù)。”該行首席信息官王漢明說，當(dāng)交易員的所有交易行為都被智能設(shè)備所取代后，比拼的就是智能設(shè)備的模型，以及模型的自我修正能力，如計算、反應(yīng)能力等。

“由于銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)多為代客理財，因此更需要對上述模型開展嚴謹、充分的驗證，對客戶負責(zé)。”關(guān)文杰說，華夏銀行堅持技術(shù)先行、嚴格驗證、審慎推出三個原則，待技術(shù)成熟后，將向市場正式推出智能投顧產(chǎn)品。