2021年是“十四五”開局之年，于近日公布的第七次全國人口普查數據意義重大，將為我國未來5到10年的經濟發展提供底層數據支持。從普查結果來看，全國人口共141178萬人，較2010年增長5.38%。有兩大人口變化趨勢格外引人關注。首先，我國60歲及以上人口達26402萬人，占總人口的18.70%，與2010年相比上升5.44個百分點。其次，我國少兒人口比重回升，0歲到14歲人口為2.53億人，占比為17.95%，較2010年上升1.35個百分點。

“一老一小”人口增加，意味著保險業在養老、醫療和健康領域面臨巨大發展機遇。

我國人口老齡化程度進一步加深，勞動力供給數量、家庭養老負擔以及基本公共服務供給都將面臨挑戰。但老齡化并不是洪水猛獸，“銀發經濟”給養老保險產品與服務領域帶來的拓展空間非常可觀。從其對生產和消費兩端的“正向激勵”來分析，一方面，與老齡化相伴的是勞動年齡人口相對減少甚至絕對減少，這既為保險業轉型升級創造了條件和動力，也帶動相關就業機會的增加。另一方面，老年人口并非等同于非生產人口，其中蘊藏著豐富的待開發人口資源。保險業可針對老年人不斷變化的保障需求，加快保險產品創新，提升服務水平。

例如，照護康復服務是老年人的剛需，也是養老服務體系建設的痛點和難點。構建以失能失智照護為核心的養老服務體系，需圍繞“誰照護”“照護誰”“在哪照護”“錢從哪來”等基本問題，有效整合政策、資金、設施等要素。而建立長期護理保險制度是解決照護問題的根本，不僅能有效解決照護服務支付問題，也會倒逼照護服務轉型升級。在上海試點長期護理保險以后，照護服務逐漸走向量化和標準化，照護市場也迅速升溫，政策剛性推動效益顯著。

從保險資金運用角度看，面對我國養老機構和養老床位供不應求的局面，許多保險機構紛紛吹響投建養老社區的“集結號”，以重資產、“輕重并舉”或純輕資產的差異化戰略入局養老產業。這種長期性投資在滿足壽險負債久期較長的特點的同時，也能填補我國養老產業的資金缺口，達到險資多元化投資目的。

伴隨老齡化程度不斷加深，慢性病管理問題變得越發突出。結合我國“未富先老”的實際情況，社保遠不能解決沉重的醫療壓力，還需要商業健康險來緩解壓力。然而，目前國內保險市場上針對60歲以上人群的真正貼合其需求的健康險產品少之又少，約有2.6億老齡慢性病人群難以得到商業保險保障。保險公司仍需設計開發專屬普惠型保險產品，突破慢性病老人“不能投保”的難關，未來預估有萬億級市場等待開拓。

不容忽視的是，在老齡化加速下，社會人群的消費心態也在發生變化，而最直接的被影響者其實是中青年人。他們會產生對預期壽命的提高及提前防老的焦慮，故其購買保險的意識可能會增強。據筆者觀察，“90后”的“養生主義”正在悄然興起，年輕人對于健康險產品和服務的消費熱度與日俱增，未雨綢繆購買養老保險產品的年輕人也在增多，這對保險經營者無疑是種積極的市場信號。

在年齡結構的另一端，隨著“單獨二孩”“全面兩孩”政策的實施，我國出生人口數量快速回升，少兒人口數量和比重出現上升。在這種趨勢下，無論是沒有“天花板”的教育成本，還是難以預料的醫療費用支出，都使得少兒保險市場具有良好開發前景。但與老年保險“同病相憐”，我國少兒保險發展不平衡、不充分。6歲以下兒童的專屬產品匱乏，兒童門診醫療保險供給不足;適合農村兒童的保險產品更少，且由于價格較高，不利于向農村市場推廣等問題尤為突出，這個約1億人口的下沉市場同樣值得保險機構開拓。

值得期待的是，銀保監會已“對癥下藥”出臺《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見(征求意見稿)》，將提高老年人、兒童保障水平作為人身險業改革目標。從6月1日起，最新確定的“專屬商業養老保險業務方案”也會在浙江省(含寧波市)和重慶市開展，即將問世的專屬商業養老保險產品將給60周歲及以上的老年人帶去多元化的“貼身”保障。

事物總有兩面性，在看到我國人口結構性矛盾的同時，保險業更應充分挖掘人口紅利，在經濟轉型與消費升級背景下，抓住個人全生命周期和特殊群體保障需求升級的重大機遇，讓保險成為健康養老的必需品。