文/夏天

楊颯（化名）是上海一家從事服裝輔料貿易公司的業務負責人，公司成立于2012年，只有40余名員工，平日里依靠一些大客戶的固定訂單，生意也經營得很紅火。但今年4月以來，受到疫情的影響，公司大量訂單被客戶取消，4月的訂單更是同比減少三分之二，同時由于無法開具發票，公司當月幾乎沒有現金流入。雪上加霜的是，正在進行中的訂單依舊需要完成生產并發貨。一邊是需要照常支出的流水，一邊是微乎其微的進賬，楊颯的公司遭遇現金流斷裂危機。

楊颯的公司并不是孤例。

(資料圖)

據《中國小微經營者調查2022年三季度報告暨2022年四季度中國小微經營者信心指數報告》（下文稱“報告”）顯示，三季度小微經營者的凈利潤率約為0.7%，環比下降0.4個百分點，同比下降2個百分點。但與此同時，小微經營者融資需求比例整體大幅擴張，從二季度的59.1%增長至68.5%，同時融資額度提升，51%的小微經營者期待更高貸款額度。

當下，小微企業更需要“金融活水”的支持

優化服務體系，八成新增借款流向小微

報告顯示， 2022年第三季度，小微經營者平均營業額為13.6萬元，環比增長0.6%。值得注意的是，近一半(42.7%)小微經營者的季度營業收入低于2.5萬元，大量小微經營仍具有“糊口型”的特質。總體來看，小微企業不僅面臨凈利潤率持續走低，營業額略增，更為嚴峻的是，小微企業現金流平均可維持時長不足三個月。

上海金融與發展實驗室研究報告顯示，當前在監管部門的積極推動下，小微金融多層次市場主體的格局初步形成。在以銀行為主導的小微金融市場，融資性擔保公司、保險公司等增信機構對小微金融客戶下沉發揮了信用支點作用；互聯網助貸平臺利用技術賦能，幫助區域性銀行提升小微金融能力，對優化小微企業金融生態發揮了積極的作用。

也正是在“金融活水”的支持下，楊颯的公司得以渡過最困難的時期：4月底，楊颯找到陸金所控股旗下平安普惠的咨詢顧問并迅速獲得一筆借款，憑借這筆借款，楊颯的公司得以維持正常運轉，并在復工復產后迅速恢復“造血”功能。

據陸金所最新三季報顯示，截至9月30日，陸金所控股零售信貸管理借款余額達6365億元，累計借款人數達1870萬人。公司三季度新增借款為1238億元，其中87.3%流向小微企業主。

自2021年第三季度以來，陸金所控股已連續5個季度實現新增借款流向小微占比達八成。

陸金所控股董事長兼CEO趙容奭表示，“公司將充分發揮自身在獲客效率、強勁的資產負債表以及機構資源整合能力方面的優勢，通過快速的內部調整持續提升技術水平，增強運營能力，優化風控體系，進一步強化公司在小微融資服務領域的領先地位。

今年以來，陸金所控股多維度提升服務小微企業主能力。如公司推出AI智能貸款解決方案“行云”，以此降低服務對物理場所的依賴， “行云”將小微客戶借款申請流程平均耗時大幅下降約4成。為精準支持重點行業小微，陸金所控股旗下平安普惠推出了升級后的“4+1+1”重點行業小微扶助計劃，更符合小微企業主的資金周轉需求，據悉，今年前三季度已有累計近22萬名重點行業小微通過該計劃獲得融資服務。此外，陸金所控股通過地面服務團隊向存在大額、中長期資金需求或數字技術應用能力薄弱的小微企業主提供個性化、顧問式的“身邊服務”，根據他們差異化經營狀況推薦合適的信貸產品服務。

深度支持小微企業主，探索可持續發展路徑

據陸金所控股聯席CEO計葵生透露，為進一步支持小微企業主業務發展，陸金所控股近期正嘗試推出新的小微企業主服務生態，通過開放性平臺設計，為小微企業提供包含數字營銷工具、行業資訊等多項服務。

“授之以魚不如授之以漁”。

疫情下小微企業抗風險能力差是由多個因素造成的，比如，小微企業很難實現經營數字化，據陸金所控股近期對2072個小微企業主調研顯示，小微企業主普遍具備基本的線上經營能力，但在線上經營等數字化能力上仍有較大的提升空間，且對于線上經營工具有較強的需要。另據調研數據顯示，75%的受調研企業使用過線上購銷平臺，43%愿意嘗試新平臺。除了觸網率高之外，受調研企業還具備旺盛的求知欲：92%對在線課程感興趣，營銷推廣、線上經營等相關經驗最受歡迎。

針對小微企業的“數字化難題”，陸金所控股則通過旗下平安普惠為眾多小微企業主提供了線上課程“生意經”， 線下融資顧問點對點輔導、線上商機撮合平臺“陸慧融生意通”融合服務等方式服務小微，收效顯著。調研數據顯示，陸金所控股小微客戶中，使用過“生意通”的小微企業，64%實現盈利，顯著高于非“生意通”用戶；獲得線下咨詢顧問點對點支持輔導的小微企業，57%實現盈利，僅11%虧損。

小微企業生命周期變長了之后，帶給金融機構的則是資產質量和經營可持續的強有力保障，因此，金融服務供應商更應當把眼光放長遠，只有客戶的生命周期預期變長后，金融機構的資產質量和經營可持續才有強有力的保障。

借助“金融+經營”雙賦能的形式，陸金所控股在幫助小微企業主提高經營韌性的同時提高用戶黏性，實現雙贏。

從行業發展格局來看，小微融資服務行業已駛向深水區，陸金所控股董事長兼CEO趙容奭表示，”小微經濟極具韌性，小微融資服務賽道廣闊。在新發展階段，伴隨小微企業的轉型升級，小微企業主的融資需求也正在向更便捷、更專業、更具個性化的方向轉變。在行業新形勢下，陸金所控股也將秉持支持小微實體初心，充分發揮已有優勢，提升運營效率和服務水平，整合內外部資源滿足小微企業主的真實金融服務需求，攜手廣大小微企業主共享高質量發展成果”。