作者：漣漪

眾所周知，小微企業是中國經濟發展的生力軍、就業的主渠道、創新的重要載體，其對國內經濟發展的重要性不言而喻。

“融資難、融資貴”是壓在小微企業融資頭上的一座大山。因此，以銀行為代表的金融機構對小微企業進行扶持的重要性不言而喻。

(相關資料圖)

2018年，中國銀保監會出臺了《中國銀監會辦公廳關于2018年推動銀行業小微企業金融服務高質量發展的通知》，首次提出了“兩增兩控”概念。

“兩增”即增貸款增速、增戶數，“兩控”即合理控制小微企業貸款資產質量水平和貸款綜合成本。

那么，幾年過去了，銀行業對小微企業的支持情況如何？

中國銀保監會官網顯示，截至2022年三季度末，銀行業金融機構單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額為22.93萬億元，同比增24.1%。

而具體到各銀行上，IPO參考根據上市銀行財報做了粗略統計，由于多數上市銀行僅在2022年半年報中對小微企業相關情況有所披露，因此多采用半年度數據。

扶持小微企業：國有大行仍是“排頭兵” 交通銀行卻“掉隊”

據中國銀保監會的數據，截至2022年三季度末，大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村金融機構對普惠型小微企業貸款余額分別為8.43萬億元、3.90萬億元、3.17萬億元、6.87萬億元。

由此看來，國有大行仍舊是支持小微企業的“排頭兵”。

貸款余額方面，農業銀行拔得頭籌，但交通銀行卻“掉隊”。

具體來看，截至三季度末，農業銀行普惠型小微企業貸款余額為1.79萬億元，較2021年末增加4679億元，增長35%。

工商銀行財報顯示，截至2022年上半年末，普惠型小微企業貸款為1.40萬億元，較年初增加3010.97億元，增長27.4%；普惠型小微企業貸款客戶為91.8萬戶，增加12.3萬戶。

為加大對小微企業主和個體工商戶的投融資力度，工商銀行推出貼心惠貸、循環 E貸、安心長貸、自由還、隨心還等5款個貸產品及服務，截至2022年上半年末，個人經營性貸款較2021年末增加1189.89億元。

郵儲銀行財報顯示，截至2022年三季度末，普惠型小微企業貸款余額為1.15萬億元，在客戶貸款總額中占比超過16%。

財報顯示，截至2022年上半年末，中國銀行普惠型小微企業貸款余額為1.11萬億元，同比增長41.38%，較2021年末增長25.36%，高于全行各項貸款增速；客戶數近70萬戶，高于年初水平。

截至2022年上半年末，交通銀行普惠型小微企業貸款余額為4038.93億元，較2021年末增長19.21%；有貸款余額的客戶數為24.58萬戶，較2021年末增長 15.84%。

利率方面，有相關披露的國有大行不盡相同。

財報顯示，2022年上半年，中國銀行、工商銀行、建設銀行新發放普惠型小微企業貸款平均利率分別為3.87%、3.90%、4.08%，分別較2021年末下滑0.09個百分點、0.20個百分點、0.08個百分點。

交通銀行財報顯示，2022年上半年普惠型小微企業貸款累放平均利率為3.84%，較2021年末下降0.16個百分點；普惠型小微企業貸款不良率為0.94%，較2021年末下降0.22個百分點；全行2763家營業網點為小微企業提供融資業務等金融服務。

除此之外，交通銀行財報顯示，該行于2022年6月在全國銀行間債券市場發行300億元小型微型企業貸款專項金融債券，3年期品種，票面利率為2.75%，募集資金全部用于發放小微企業貸款。

股份行加大扶持小微企業力度 中信銀行表現不俗

股份制商業銀行民生銀行、平安銀行披露了2022年三季度服務小微企業的情況。

截至2022年三季度末，民生銀行普惠型小微企業貸款余額為5372.21億元，較2021年末增加324.06 億元。

2022年前三季度，民生銀行累計發放普惠型小微企業貸款為4705.36億元，普惠型小微企業貸款平均發放利率為4.76%；普惠型小微企業貸款不良率為1.73%，較2021年末下降0.56個百分點。

平安銀行財報顯示，截至2022年三季度末，該行普惠型小微企業貸款累計戶數為99.81萬戶，其中貸款金額在100萬元以下的戶數占比近90%，處于產業鏈最底端的小微企業主和個體工商戶占絕對主體。

截至2022年三季度末，平安銀行小微企業貸款余額為4739.53億元，較2021年末增長24.0%。其中信用類普惠型小微企業貸款余額為1057.37 億元，占普惠型小微企業貸款余額的比例為 22.3%。

2022年前三季度，平安銀行普惠型小微企業貸款累計發放額為3303.47億元，同比增長25.5%，新發放貸款加權平均利率較2021年下降1.46個百分點。

普惠型小微企業貸款方面，招商銀行依舊走在股份行前列。

財報顯示，截至2022年上半年末，招商銀行普惠型小微企業貸款余額為6507.95億元，較2021年末增加496.95億元，增幅為8.27%，高于該行整體貸款增速1.73個百分點。

截至2022年上半年末，招商銀行普惠型小微企業有貸款余額戶數為106.14萬戶，較2021年末增加14.81萬戶；上半年新發放普惠型小微企業貸款2426.83億元，平均利率為5.31%。

招商銀行表示，2022年上半年，受疫情沖擊和經濟下行影響，小微企業生產經營面臨較大困難，對小微貸款資產質量管控帶來一定的壓力和挑戰。

截至2022年上半年末，招商銀行零售小微貸款不良率為0.63%，關注率為0.38%，逾期率為0.65%，較2021年末分別上升0.01個百分點、0.06個百分點、0.10個百分點。

財報顯示，截至2022年上半年末，華夏銀行小微企業貸款余額為5528.17億元，較2021年末增加620.68億元，增長12.65%；貸款客戶為79.10萬戶，較2021年末增加14.74萬戶，增長 22.91%。

其中，華夏銀行“兩增”口徑小微企業貸款余額為1552.18億元，較2021年末增加171.78億元，增長12.44%，高出全行各項貸款（境內匯總）增速8.44 個百分點。

截至2022年上半年末，華夏銀行小微企業貸款客戶為78.21萬戶，較2021年末增加14.74萬戶，增長23.22%，其中，華夏銀行“兩增”口徑小微企業貸款利率為6.09%，不良貸款率為 1.38%。

與此同時，中信銀行也表現不俗。

截至2022年上半年末，中信銀行小微企業貸款余額為1.12萬億元，較2021年末增加1380.57億元；有貸款余額客戶數22.09萬戶，較2021年末增加2.94萬戶。

其中，中信銀行普惠型小微企業貸款余額為4142.60億元，較2021年末增加473.93億元，貸款增速高于各項貸款增速9.33個百分點；有貸款余額客戶數20.95萬戶，較2021年末增加2.78萬戶。

截至2022年上半年末，浙商銀行普惠型小微企業貸款余額為2562.14億元，較年初新增196.61億元，增速8.31%；普惠型小微企業貸款客戶數為11.33萬戶，較年初新增0.75萬戶；普惠型小微企業貸款不良率為1.01%。

“兩增兩控”政策下，上市銀行對小微企業的扶持力度未來發展如何？IPO參考將持續關注。

（本文僅供參考，不構成投資建議，據此操作風險自擔）