作者：漣漪

2023年1月10日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布的2022年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)的報告顯示，2022年全年人民幣存款額增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億。其中住戶存款增加17.84萬億，大幅高于2021年9.9萬億的新增水平，刷新歷史記錄。

(資料圖)

一方面是儲蓄率不斷增加的居民，另一方面卻是人們對于未來的焦慮。

以中產(chǎn)階級為例。

統(tǒng)計顯示，中國的中產(chǎn)階級最深的感受就是焦慮，沒有安全感。盡管他們有房有車，收入可觀，但他們的壓力也同樣巨大，因為他們的開支繁多，往往24小時背負著房貸、車貸、父母養(yǎng)老、孩子教育。中國中產(chǎn)階級93%的收入來自工資，一旦失業(yè)，將迅速陷入困境，因此資產(chǎn)增值焦慮成為普遍現(xiàn)象。

可以說，作為社會的中堅力量，他們遠不如外表上那么光鮮亮麗，尤其在經(jīng)歷疫情失業(yè)后，中國中產(chǎn)階級的焦慮又加深了很多。

究其原因，這跟中國中產(chǎn)階級的資產(chǎn)配置存在結構性問題密切相關。

“新中產(chǎn)保險配置過低，優(yōu)化資產(chǎn)結構勢在必行。”在“預見2023·吳曉波年終秀”，吳曉波老師表示，中國跟日本、美國相比，中國人配置保險資產(chǎn)的比例只有4%，而在美國和日本，其保險類資產(chǎn)的配置比例為24%。

中國家庭資產(chǎn)配置亟待優(yōu)化

在家庭資產(chǎn)配置方面，“標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖”是目前公認的最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。

根據(jù)“標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖”，家庭賬戶可以分為四類資產(chǎn)：短期消費賬戶、保險杠桿賬戶、固收理財賬戶及風險投資賬戶，其各自分配比例為10%、20%、40%和30%。

然而，在目前的大多數(shù)家庭的資產(chǎn)配置當中，風險投資賬戶過多，家庭短期消費生活賬戶及保險杠桿賬戶，甚至包括固收理財賬戶存在嚴重不足，尤其是保險杠桿賬戶過低，這也導致其抗風險能力較差。

這使其在面臨養(yǎng)老及短期波動，比如2022年的疫情影響的時候嚴重準備不足。

更不用說準備長期理財賬戶面對老齡化帶來的沖擊——在中國社會進入深度老齡化階段的時候，老齡化是每一個家庭配置都不得不重視的一個重要投資方向。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2021年我國65歲及以上人口已達到20056萬人，占全國人口的14.2%，正式進入深度老齡化社會。此時，退休之后的生活質(zhì)量成為關注的焦點問題。

然而目前，在長期資產(chǎn)配置及養(yǎng)老保險方面，中國中產(chǎn)階級的家庭配置普遍不足——以養(yǎng)老保險為例，在2018年，中國其他養(yǎng)老保險的覆蓋率僅為1.85%。

而根據(jù)世界銀行的建議，養(yǎng)老金替代率保持在70％-80％可以保證勞動者退休后生活水平基本維持不變。由此可見，要想退休之后生活質(zhì)量有所保障，未來單一的儲蓄和基本養(yǎng)老保險是遠遠不夠的，需要家庭資產(chǎn)提前進行養(yǎng)老規(guī)劃及資產(chǎn)配置。

中國家庭資產(chǎn)配置的標配：年金保險

年金保險作為養(yǎng)老及家庭資產(chǎn)配置的一種重要方式，在國外已經(jīng)非常普及。

據(jù)《西方養(yǎng)老保險制度》資料顯示，自從20世紀80年代以來，以英、澳、法、日等國的養(yǎng)老保險制度陸續(xù)改革并且完善形成，比如日本，其最初的養(yǎng)老保險制度就是開始于1941年實施的勞動者養(yǎng)老保險制度——通過第一層次的國民年金制度（又稱基礎年金），即20歲以上60歲以下的在日本擁有居住權的所有公民都必須參加，以及第二層次的雇員年金制度及第三層次的企業(yè)年金，這構成了日本的養(yǎng)老保險制度。

不過，要想領取滿額老齡基礎年金，在日本，這就需要個人包括家庭在內(nèi)從20歲到60歲不間斷繳費40年，將年金保險列為家庭資產(chǎn)配置的首位，尤其是從40歲到60歲這個階段，這個年齡階段既是法定國民年金保險費繳納期，同時也是家庭資產(chǎn)配置的關鍵時期，為了讓資產(chǎn)更加增值保值，同時還想保證養(yǎng)老生活的品質(zhì)，那么年金保險必不可少。

由此可見，年金保險在風靡日本家庭資產(chǎn)配置的一個原因，就在于其保證功能，即在年輕時節(jié)約閑散資金繳納保費，年老之后就可以按期領取固定數(shù)額的保險金，無論是從養(yǎng)老還是從家庭資產(chǎn)配置的角度都不失為人生規(guī)劃的一種理想的財務管理方式。

在中國也同樣如此，年金保險正在成為很多家庭資產(chǎn)配置的選擇。

近期，太平人壽根據(jù)客戶需求推出太平國金一號年金保險，就為優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置添磚加瓦——資料顯示，“國金一號”是一款短期交費、八年滿期的年金產(chǎn)品，在提供安全、確定的現(xiàn)金流的同時，可搭配保障終身的太平中鑫賬戶年金保險（萬能型），實現(xiàn)家庭財富的長期、穩(wěn)健增長，幫助家庭抵御經(jīng)濟周期的波動。

“國金一號”產(chǎn)品條款顯示，在第5至第7個保單周年日，該產(chǎn)品每年給付20%已交保險費的生存保險金，這一給付比例已經(jīng)達到目前規(guī)定的生存保險金給付上限。八年期滿時，產(chǎn)品還會給付與基本保險金額相等的滿期保險金，此外，在合同保險期間內(nèi)，被保險人還享有身故保障責任。

比如，以一位40歲女士投保為例，選擇購買“國金一號”，交費期為3年，年交保費10萬元，基本保險金額約15.4萬元。該客戶在保險期間內(nèi)可獲得的主要利益包括：第5至第7個保單周年日，每年領取6萬元的生存保險金，共3次，累計共可領取18萬元；第8個保單周年日滿期時，還可領取約15.4萬元的滿期保險金。也就是說，8年期間該客戶合計共可領取約33.4萬元。

超多貼心細節(jié)設置 國金一號成為更多客戶的選擇

為給投資者更多便利，真正實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值保值，太平人壽還在諸多方面做出了細節(jié)安排。

比如，國金一號交費期為躉交、3年或5年三種，保險期間8年，產(chǎn)品期限適中，保單利益通過合同方式約定，現(xiàn)金流確定，充分兼顧了資金安全性和收益性，有效避免短期再配置的風險。

如果您暫時沒有使用資金的需求，可以選擇搭配中鑫賬戶萬能產(chǎn)品，國金一號的各類生存金可按規(guī)定進入該賬戶，進入賬戶的資金每月結算利息，每月太平人壽會根據(jù)實際的投資情況公布最新結算。

“國金一號”和中鑫賬戶萬能產(chǎn)品均設有保單貸款功能，在財富保值增值的過程中，可以根據(jù)個人規(guī)劃、子女教育、婚嫁創(chuàng)業(yè)等人生需求，實現(xiàn)靈活的資金融通。

“國金一號”產(chǎn)品保障客戶生活的每一個重要時刻，為客戶家庭撐起一把太平傘，讓客戶家庭無懼市場風云變化，應急有備更加從容。

在此基礎上，“國金一號”充分考慮到高齡人群的養(yǎng)老財富管理需求和年輕群體的支付習慣，將產(chǎn)品投保年齡上限提升至80周歲，進一步降低了投保門檻。

同時，“國金一號”支持月交方式，減輕支付壓力，讓更多人有機會購買到“國金一號”產(chǎn)品，守護穩(wěn)穩(wěn)的幸福。

深度老齡化時代，客戶對保險的需求不斷發(fā)生著變化，太平人壽立足新發(fā)展階段，按照“央企情懷、客戶至上、創(chuàng)新引領、價值導向”的總體要求，奮楫爭先繪就高質(zhì)量發(fā)展新畫卷，力爭成為市場上最受尊重的壽險公司，用更多有針對性的產(chǎn)品和服務為中國家庭的“美好生活”保駕護航。

本內(nèi)容僅供了解保險產(chǎn)品之用，具體保險責任及責任免除等內(nèi)容應以條款及保險合同為準。

（本文僅供參考，不構成投資建議，據(jù)此操作風險自擔）